Beleggings­verzekering: wat is het?

Wat is een beleggings­verzekering?

Een beleggings­verzekering is een levens­verzekering waarbij Interpolis uw premies – na aftrek van kosten – belegt. Op de einddatum van de verzekering keren wij de waarde uit van de beleggingen op dat moment. Bij een beleggings­verzekering spreken we met u af wat de uitkering is in geval van overlijden. Hiervoor worden risicopremies berekend. 

Beleggings­verzekeringen worden vaak gebruikt voor het aflossen van een hypotheek of voor een oudedagsvoorziening. Bij onze beleggings­verzekeringen kunt u de premie per maand, kwartaal of jaar betalen. Interpolis biedt ook verzekeringen met een éénmalige premiebetaling. Dit noemen we een koopsom. 

Welke beleggings­verzekeringen biedt Interpolis?

De volgende particuliere verzekeringen van Interpolis vallen in de categorie beleggings­verzekeringen: 

• Combinatie Levens­Verzekering - Beleggings­verzekering 
• KoopSommen Verzekering -Beleggings­verzekering 
• Persoonlijk Ondernemerspensioen 

De volgende collectieve verzekeringen van Interpolis vallen in de categorie beleggings­verzekeringen: 

• Het InlegZeker Pensioen  
• Het Persoonlijk Beleggingspensioen 

In het verleden heeft Interpolis de volgende beleggings­verzekeringen verkocht: 

• Beleggingspolis van de 7 (BP7) 
• BeleggingsSpaarplan 
• Cumulent Belastingvrij Kapitaal Plan 
• Cumulent Koopsom / Quadrent Koopsom 
• Cumulent Lijfrente 
• Cumulent Pensioen 
• Cumulent Spaarloonplan 
• Cumulent TotaalPlan / Quadrent Plan 
• Flexibele Beleggings­Verzekering 
• Groeiplan 
• Klikkoopsom 
• Nu & Later Verzekering 
• OpMaat Verzekering 
• Pensioen Beleggingsplan  
• Spaar Beleggingsplan 
• SpaarCombinatie 
• Switch­verzekering 
• Toekomstplanner (niet de verzekeringen die alleen uitkeren bij overlijden) 
• TopSom Beleggingspolis 

In het verleden heeft RoZeker de volgende beleggings­verzekeringen verkocht:  

• Koopsomrekening 
• Portefeuilleplan 
• Lijfrenteplan 
• Lijfrenteflexplan 

Hoe hoog is uw uitkering?

De hoogte van de uitkering op de einddatum van de verzekering hangt af van de waardeontwikkeling van de beleggingen. Als de waarde stijgt, dan krijgt u een hogere uitkering. Daalt de waarde van de beleggingen, dan krijgt u een lagere uitkering. U weet dus niet zeker hoe hoog uw uitkering zal zijn. U loopt een beleggingsrisico.

Risico’s

Zoals we al vermeldden, loopt u een beleggingsrisico. U neemt altijd een risico als u geld belegt. U weet vooraf nooit zeker hoeveel uw beleggingen waard zijn op de einddatum van uw beleggings­verzekering. Wanneer u zeker wilt zijn van het opgebouwde kapitaal dan kunt u voor een garantieproduct kiezen. Meer informatie over een particulier garantieproduct vindt u hier. Voor pensioen is ook een garantieproduct beschikbaar: Het OpbrengstZeker pensioen. Kijk hier voor meer informatie over de risico’s van beleggings­verzekeringen.

Hoe beleggen we voor u?

U hebt verschillende beleggingsmogelijkheden. U kunt beleggen in aandelen­fondsen, obligatie­fondsen, rente­fondsen, en dergelijke. Dit kan ook een combinatie zijn. Het is belangrijk dat uw beleggingskeuze aansluit bij het beleggingsrisico dat u wilt lopen. Bij de beleggings­verzekeringen van Interpolis heeft u de mogelijk­heid om te beleggen in de beleggings­fondsen van Robeco. 

Een aantal beleggings­verzekeringen kent geen keuzemogelijk­heid wat beleggen betreft. In die producten belegt Interpolis volgens een methode waarbij naar de einddatum toe steeds minder risico wordt gelopen.

Wat is de overlijdensrisicopremie binnen de beleggings­verzekering?

Als u een beleggings­verzekering bij ons afsluit, dan spreken we met u af wat er gebeurt bij overlijden tijdens de looptijd van de verzekering. Niet alle beleggings­verzekeringen kennen daarbij dezelfde mogelijkheden. 

Bij de meeste beleggings­verzekeringen kunt u kiezen voor een bepaalde minimale uitkering bij overlijden. Dit zien we vaak bij verzekeringen die zijn bedoeld om een hypotheek mee af te lossen. Zo kunt u er voor zorgen dat de hypotheek ook in geval van overlijden kan worden afgelost. Voor die overlijdensrisicodekking betaalt u een premie. Interpolis verrekent deze risicopremie met de waarde van de beleggingen in de verzekering. De hoogte van die premie is afhankelijk van uw leeftijd, het bedrag dat uitgekeerd moet worden bij overlijden, de looptijd van de verzekering, en of er behalve uzelf nog anderen verzekerd zijn. Daarnaast is de premie voor het overlijdensrisico afhankelijk van de waarde van de beleggingen. Dit komt omdat de overlijdensrisicodekking het verschil uitkeert tussen het afgesproken bedrag bij overlijden en de waarde van de beleggingen op dat moment. Als de waarde van de beleggingen stijgt, dan hoeft er minder voor overlijden te worden verzekerd. U gaat er dan minder premie voor betalen. Maar daalt de waarde van de beleggingen, dan gaat u meer premie betalen. Omdat wij de premie voor het overlijdensrisico in mindering brengen op de waarde van de beleggingen, heeft deze premie dus een effect op de waardeontwikkeling. 

Voor een aantal beleggings­verzekeringen kunt u ook met ons afspreken dat de uitkering bij overlijden kleiner is dan de waarde van de beleggingen op dat moment. Ook is het mogelijk om af te spreken dat wij bij overlijden in het geheel geen uitkering doen. In die gevallen houdt Interpolis bij het overlijden geld ter grootte van de waarde van de beleggingen over. In deze gevallen brengen wij uiteraard geen risicopremie in rekening, maar voegen wij een bonus toe aan de beleggingen. De hoogte van deze bonus is afhankelijk van uw leeftijd, looptijd van de verzekering en de waarde van de beleggingen. De bonus heeft een gunstig effect op de waarde van de verzekering. 

Welke kosten brengt Interpolis in rekening?

Bij alle beleggings­verzekeringen brengen wij kosten in rekening. Hierna leggen we in hoofdlijnen uit welke kosten een rol kunnen spelen. Meer informatie vindt u hier.

1. Kosten van Interpolis. Dit zijn onder andere kosten voor het bedenken van de verzekering, het verkopen en administreren ervan en het verstrekken van informatie tijdens de looptijd van de verzekering.
2. Kosten verzekeringsadviseur. U kunt de verzekeringen van Interpolis afsluiten via een verzekeringsadviseur. Uw adviseur ontvangt daarvoor een vergoeding van Interpolis. Dit is de provisie. Om de provisie te kunnen betalen houdt Interpolis kosten in op uw verzekering.            

Zijn er nog meer kosten?

Ja, bij beleggings­verzekeringen zijn er kosten verbonden aan het beleggen. Uw premies worden belegd in fondsen van Robeco. Robeco brengt de kosten voor het beleggen niet apart in rekening, maar verrekent deze met de koers van uw beleggingen.

Hoe verrekent Interpolis de kosten en overlijdensrisicopremies?

Interpolis brengt een deel van de kosten in mindering op de premies (of koopsom) die u voor de verzekering betaalt. Een ander deel van de kosten houden wij in op de waarde van de beleggingen. Dit komt erop neer dat wij iedere maand een deel van de beleggingen verkopen ter vergoeding van kosten. 

Als u een uitkering bij overlijden verzekert die hoger is dan de waarde van de beleggingen op het moment van overlijden, dan brengt Interpolis daarvoor een premie in rekening. De premie voor de overlijdensrisicodekking (risicopremie) verrekenen wij met de waarde van de beleggingen. Mocht u ervoor kiezen dat de uitkering bij overlijden minder is dan de waarde van de beleggingen, dan brengt Interpolis geen risicopremie op de beleggingen in mindering. In dat geval geven wij maandelijks een bonus waarvoor extra beleggingseenheden worden aangekocht. Vanwege de overzichtelijk­heid is deze situatie niet in de figuur verwerkt. 

De kosten die Robeco maakt voor uw beleggingen worden niet apart in rekening gebracht, maar worden verwerkt in de koersen van de beleggingen.

Wat zijn eerste kosten en doorlopende kosten?

Hierboven hebben we de kosten voor de Interpolis en de kosten voor de adviseur beschreven. Deze kosten zijn te verdelen in eerste kosten en doorlopende kosten. Dit ondersc­heid is belangrijk voor het geval u de verzekering vóór de einddatum zou willen beëindigen. Doorlopende kosten zijn bijvoorbeeld de kosten voor de administratie en het verstrekken van informatie tijdens de looptijd. Doorlopende kosten worden gedurende de hele looptijd van de verzekering in rekening gebracht. 

De eerste kosten zijn vooral de kosten voor het adviseren en verkopen van de verzekering. Deze kosten kunnen van invloed zijn bij tussentijdse beëindiging van de verzekering. Bij sommige van onze beleggings¬­verzekeringen brengen wij bij tussentijdse beëindiging de eerste kosten die u op dat moment nog niet hebt betaald in één keer in rekening. In onze offertes staat precies vermeld om welke bedragen het daarbij gaat zodat u daar niet door wordt verrast. 

Wat gebeurt er als u vóór de einddatum stopt met de beleggings­verzekering?

Een beleggings­verzekering is bedoeld voor de lange termijn. Als u een beleggings­verzekering neemt, spreekt u met ons af hoeveel jaar de verzekering duurt. U mag uw beleggings­verzekering vóór de einddatum beëindigen. Dit noemen we afkopen. Het voortijdig beëindigen van een beleggings­verzekering kan een financieel nadeel opleveren, zeker als dit kort na het begin van de verzekering gebeurt. Dit is het geval als de eerste kosten die nog niet volledig zijn betaald, bij afkoop in één keer in rekening worden gebracht. Als u uw beleggings­verzekering dus kort na het begin stopt, kan uw uitkering extra laag zijn. Daarnaast brengen wij meestal kosten in rekening voor de administratieve verwerking van de afkoop. 

Hier moet u goed over nadenken als u een beleggings­verzekering neemt. En als u uw beleggings­verzekering eerder wilt stoppen, kunt u aan of uw verzekeringsadviseur vragen hoe hoog uw uitkering op dat moment zal zijn. Uw adviseur kan dan aangeven welke andere mogelijkheden er voor u zijn.