Overlijdens­risico­verzekering

Nee, het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering is niet verplicht. Maar vaak is het wel verstandig om een ORV af te sluiten. Dit geeft namelijk de zekerheid dat (een deel van) de hypotheek ook na overlijden kan worden afgelost. Daarom stellen sommige banken het afsluiten en verpanden van een ORV als voorwaarde om een hypotheek te kunnen krijgen.

Een overlijdensrisicoverzekering is een tijdelijke verzekering. Interpolis betaalt een bedrag als je overlijdt voor de einddatum van de verzekering. De nabestaanden bepalen zelf waarvoor zij dat bedrag gebruiken. Bijvoorbeeld voor het aflossen van een hypotheek. Als je op de einddatum van de verzekering nog leeft, dan stopt de verzekering en volgt er geen uitkering.

Een uitvaartverzekering is bedoeld voor het betalen van de uitvaart. Interpolis keert altijd uit (levenslange verzekering). De bedragen die worden verzekerd met een uitvaartverzekering zijn vaak lager dan bij een overlijdensrisicoverzekering. De premies zijn wel hoger omdat de verzekering altijd uitkeert.

 

Op dit moment kun je geen uitvaartverzekering afsluiten bij Interpolis
Sloot je in het verleden een uitvaartverzekering af? Die loopt dan gewoon door.

De kosten van een ORV zijn voor iedereen anders. Deze hangen bijvoorbeeld af van:

• je leeftijd
• je gezondheid bij de start van de verzekering
• welk bedrag je verzekert
• hoe lang je verzekerd wilt zijn

Wist je dat je leven verzekeren vaak goedkoper is dan het verzekeren van de inboedel van je woning?

Voor deze verzekering geldt een medische beoordeling.

• Bij het afsluiten van de Interpolis Overlijdensrisicoverzekering moet je een aantal medische vragen beantwoorden.
• Verzeker je een groot bedrag? Dan kan het zijn dat je naar een medische keuring moet.
• Uit de medische vragenlijst of medische keuring blijkt soms een grotere kans op overlijden tijdens de looptijd van de verzekering. Hierdoor kan de premie hoger worden dan in de offerte staat. Je krijgt daarvoor dan een nieuw voorstel. We accepteren 96% van de aanvragen tegen de normale premie.
• Het kan zijn dat je de overlijdensrisicoverzekering niet kunt afsluiten op basis van de vragenlijst of de keuring.

Lees meer over de gezondheidsverklaring.

Voor je Interpolis Overlijdensrisicoverzekering kies je een vaste of variabele premie. Bij een vaste premie betaal je gedurende de looptijd van de verzekering iedere maand hetzelfde premiebedrag. Kies je voor een variabele premie, dan betaal je iedere maand een premiebedrag dat past bij je leeftijd op dat moment. Ook bij een variabele premie weet je vooraf precies hoeveel je elke maand betaalt.

Lees meer over vaste of variabele premie. 

Als de verzekerde op de einddatum van de verzekering nog leeft, dan keren we niet uit. De verzekering stopt dan op de einddatum zonder uitkering. Vanaf de einddatum ben je niet meer verzekerd.

In sommige situaties keren wij bij overlijden minder uit:

• Als niet alle premies zijn betaald.
• Als de verzekerde rookt. En de premie voor niet-roker werd betaald.
• Als jij of de verzekerde ons verkeerde of misleidende informatie gaf.
• Bij oorlog. Overlijdt de verzekerde tijdens een goedgekeurde missie door Ministerie van Defensie? Dan keren we alleen uit als de verzekering is gekoppeld aan de hypotheek. We keren maximaal € 400.000,- uit. Verzekeraars maakten hierover speciale afspraken met het Ministerie van Defensie.
• Bij terrorisme.

In sommige situaties keren wij niet uit bij overlijden:

• In geval van zelfdoding als dit gebeurt binnen 2 jaar na het afsluiten van de verzekering.
• Als jij of de verzekerde ons verkeerde of misleidende informatie gaf.
• Als de verzekerde in een buitenlands leger dient.
• Als de verzekerde terroristische handelingen uitvoert.
• Als de verzekerde in een land is waarvoor een negatief reisadvies geldt.

Dit zijn de belangrijkste situaties. Wil je precies weten wat wel en niet verzekerd is? Lees dan de productvoorwaarden van de Interpolis Overlijdensrisicoverzekering.

Op deze pagina geven wij je algemene informatie. Laat je goed adviseren vanuit je persoonlijke situatie. Ga voor meer informatie naar de website van de Belastingdienst. Of vraag meer informatie aan de adviseur bij Rabobank.

Hoe zit het met inkomstenbelasting?
Je betaalt geen inkomstenbelasting over je overlijdensrisicoverzekering. De premie is niet aftrekbaar voor inkomstenbelasting. En je nabestaanden betalen over een uitkering geen inkomstenbelasting. Blijft het bedrag, of een deel ervan, in het vermogen van de nabestaanden? Dan is er wel inkomstenbelasting in box 3 verschuldigd.

Wat zijn de gevolgen van een uitkering voor toeslagen, subsidies en heffingen?
De eenmalige uitkering uit de overlijdensrisicoverzekering kan voor je nabestaanden gevolgen hebben voor het ontvangen van toeslagen (zoals zorgtoeslag), subsidies (zoals huursubsidie) of de vermogensrendementsheffing. Ga voor meer uitleg naar www.belastingdienst.nl.

Het kan zijn dat jouw nabestaanden erfbelasting moeten betalen over de uitkering.
De Belastingdienst bepaalt of en hoeveel erfbelasting jouw nabestaanden moeten betalen over een erfenis. De uitkering uit een overlijdensrisicoverzekering wordt daarin meegeteld. Er gelden vrijstellingsbedragen waarover geen erfbelasting betaald hoeft te worden.

• Vrijstelling van € 795.156,- (2024) voor gehuwden en geregistreerde partners.
• Vrijstelling van € 25.187,- (2024) voor kinderen en kleinkinderen.

Je vindt meer informatie over erfbelasting op http://www.belastingdienst.nl/.

Soms kun je erfbelasting over de uitkering uit de overlijdensrisicoverzekering voorkomen.
Erfbelasting kan worden voorkomen als degene die overlijdt, niet zelf de premies voor de overlijdensrisicoverzekering heeft betaald of verschuldigd was. Dat kun je op 2 manieren regelen.

• Door diegene die de uitkering bij overlijden ontvangt, de verzekering te laten afsluiten en daarmee de premie te laten betalen. Sluiten jij en je partner een verzekering af? Dan is dus het verstandig dat op elkaars leven te doen. Dat noemen we ‘kruislings’ afsluiten.
• Of door premieverschuldigdheid op de polis te laten zetten. Jij sluit dan een verzekering af op je eigen leven en betaalt de premie. Diegene die de uitkering bij overlijden ontvangt, staat op de polis vermeld als premieverschuldigde. Jullie hoeven daarbij onderling geen premies te verrekenen.

Erfbelasting is ook afhankelijk van wat je afspreekt over het gezamenlijk vermogen.
Gaat de uitkering naar je partner? Dan kijkt de Belastingdienst naar wat is afgesproken over de verdeling van de gezamenlijke vermogens. Hieronder staan de belangrijkste situaties uitgelegd.

• Je bent getrouwd in gemeenschap van goederen (tot 2018).
  Als je vóór 2018 trouwde of een geregistreerd partnerschap had en je regelde verder niets, dan is er automatisch een gemeenschap van goederen. Alle bezittingen en schulden van voor én tijdens het huwelijk zijn van jullie samen. Als we uitkeren dan zegt de Belastingdienst dat de helft van de premie door de overledene (erflater) is betaald. Daarom telt de helft van uitkering mee voor de erfbelasting.
  
  
• Je bent getrouwd in beperkte gemeenschap van goederen (vanaf 2018).
  Vanaf 1 januari 2018 is het huwelijksvermogensrecht veranderd. Bij een huwelijk of geregistreerd partnerschap is er voortaan altijd een beperkte gemeenschap van goederen. Bezittingen en schulden die vóór het huwelijk/partnerschap privé waren, blijven privé.
  • Sloot je de overlijdensrisicoverzekering ná het huwelijk/partnerschap? Dan wordt de premie gemeenschappelijk betaalt. En telt de helft van de uitkering mee voor de erfbelasting.
  • Sloot je de overlijdensrisicoverzekering vóór het huwelijk/partnerschap? Dan kan de uitkering buiten het gemeenschappelijk vermogen blijven. De premies moeten dan wel vanuit het privévermogen zijn betaald. De uitkering telt dan niet mee voor de erfbelasting.
    
    
• Je bent getrouwd onder huwelijkse voorwaarden.
  Om erfbelasting te voorkomen moet in de voorwaarden staan dat de premies geen onderdeel zijn van de kosten van de huishouding. Erfbelasting kun je dan voorkomen door:
  • het kruislings sluiten van de verzekering of
  • een premieverschuldigde op de polis zetten.
    
    
• Je woont samen.
  • Heb je geen samenlevingscontract? Dan blijven jullie vermogens gescheiden. Een uitkering uit de verzekering telt alleen mee als de overledene de premie betaalde. Dit regel je door ieder een eigen verzekering af te sluiten op elkaars leven. Dat heet kruislings afsluiten.
  • Heb je een samenlevingscontract? Zorg er dan voor dat je in het samenlevingscontract de afspraken goed vastlegt. Zodat je voorkomt dat je erfbelasting over de uitkering moet betalen. Een notaris weet hoe je dit regelt.

Dat hangt af van je persoonlijke situatie. Bijvoorbeeld van je leeftijd en geslacht. Rook je wel of niet? Wanneer sloot je je overlijdensrisicoverzekering af? Jouw verzekering kent misschien mogelijkheden die we nu niet meer aanbieden. En zijn je wensen nog steeds hetzelfde?

De premies voor overlijdensrisicoverzekeringen zijn de laatste jaren lager geworden. Dit komt doordat:

• we steeds langer blijven leven;
• er nu premieverschillen bestaan tussen rokers en niet-rokers;
• er geen premieverschil meer is tussen mannen en vrouwen;
• er geen provisie meer voor de tussenpersoon verwerkt is in de premie.   

Je kunt de premie van de Overlijdensrisicoverzekering berekenen op rabobank.nl.

 

Onze Overlijdensrisicoverzekering vraag je aan bij de Rabobank
Je kunt een offerte aanvragen bij een Rabobank bij jou in de buurt. Wij vragen om medische gegevens van de verzekerde. Je leest hier meer over in de brochure Medische beoordeling Interpolis Overlijdensrisicoverzekering.

 

Zeg je bestaande verzekering pas op als je nieuwe aanvraag is geaccepteerd
Voor het afsluiten van een Overlijdensrisicoverzekering beoordelen wij je gezondheid. Je vult daarvoor een gezondheidsverklaring in. Kom je niet door de nieuwe medische acceptatie? Dan kun je de bestaande verzekering gewoon houden.