Oplossingen inkomensverlies arbeidsongeschiktheid

Als je als zzp'er arbeidsongeschikt raakt heb je geen of minder inkomen. Gelukkig zijn er oplossingen om dit tekort op te vangen. De lengte van de periode van arbeidsongeschiktheid bepaalt hierbij wat er mogelijk is.

Natuurlijk weet je vooraf niet hoe lang je (deels) arbeidsongeschikt raakt. We raden daarom aan om oplossingen voor tijdelijke en blijvende arbeidsongeschiktheid te combineren. Zorg wel dat je dit zo snel mogelijk regelt, terwijl je nog gezond bent.

Voor arbeidsongeschiktheid die maximaal 2 jaar duurt, zijn er 4 oplossingen:

• Een vrijwillige Ziektewet-verzekering bij het UWV. Hiermee ben je op dezelfde manier verzekerd als een werknemer in loondienst. Na 2 dagen ziekte krijg je een uitkering van 70% van het verzekerde inkomen. De uitkering stopt na 2 jaar.
  Let op: deze verzekering moet je afsluiten binnen 13 weken nadat je ontslag hebt genomen of, als je ondernemer wordt vanuit een uitkeringssituatie, nadat je uitkering is gestopt.
• Aansluiten bij een broodfonds. Dat is een collectieve voorziening voor en door zelfstandige ondernemers. Een broodfonds bestaat uit een groep ondernemers van ongeveer 25 tot 50 personen. Samen dragen zij het risico van arbeidsongeschiktheid. Deelnemers leggen elke maand een bedrag in. Als lid ontvang je bij ziekte een bedrag (maximaal 2 jaar lang).
• Een arbeidsongeschiktheidsverzekering.     
• Een buffer op je spaarrekening.
  

Voor blijvende arbeidsongeschiktheid zijn er 3 oplossingen:

• Een vrijwillige WIA-verzekering bij het UWV. Hiermee ben je dezelfde manier verzekerd als een werknemer in loondienst. Je krijgt na 2 jaar arbeidsongeschiktheid een uitkering van 75% van het verzekerde inkomen, als je volledig en blijvend arbeidsongeschikt bent. De uitkering stopt als jouw AOW ingaat. Let op: deze verzekering moet je afsluiten binnen 13 weken nadat je ontslag hebt genomen of, als je ondernemer wordt vanuit een uitkeringssituatie, nadat je uitkering is gestopt.
• Een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Je kiest zelf de eindleeftijd. Bijvoorbeeld 67 of 68 jaar.
• Een spaarrekening. Let op: een financiële buffer op een spaarrekening is vaak niet voldoende. Stel dat je € 2.000,- per maand nodig hebt, en je bent arbeidsongeschikt vanaf je 40^e, dan heb je tot jouw AOW in totaal € 648.000,- nodig (bij een AOW-leeftijd van 67 jaar en met de huidige rente). 

Er zijn verschillende manieren om je verlies van inkomen tijdens arbeidsongeschiktheid op zowel korte als lange termijn op te vangen. Bijvoorbeeld door aansluiting bij een broodfonds én een arbeidsongeschiktheidsverzekering te nemen die uitkeert als je na 2 jaar nog steeds niet kunt werken. Of door een verzekering af te sluiten die dekking biedt voor zowel kortdurende als langdurige arbeidsongeschiktheid.

Bij het kiezen van oplossingen is het goed om te weten wat diverse opties kosten. Daarom hebben we de kosten van de verschillende oplossingen voor je op een rij gezet.

Let op: voor de arbeidsongeschiktheidsverzekering is dit een schatting. De precieze premie van je verzekering hangt af van je leeftijd en beroep. Om een realistisch beeld te schetsen, laten we 2 beroepen zien: een lichamelijk licht beroep en een lichamelijk zwaar beroep. We nemen de volgende situatie als uitgangspunt: een ondernemer van 38 jaar, die een bruto uitkering van € 2.000,- per maand bij arbeidsongeschiktheid verzekert.