Oplossingen bij inkomensverlies door arbeids­ongeschiktheid.

• Een vrijwillige Ziektewet-verzekering bij UWV.
  Hiermee ben je op dezelfde manier verzekerd als een werknemer in loondienst. Na 2 dagen ziekte krijg je een uitkering van 70% van het verzekerde inkomen. De uitkering stopt na maximaal 2 jaar.
  Let op: deze verzekering moet je afsluiten binnen 13 weken nadat je ontslag hebt genomen of, als je ondernemer wordt vanuit een uitkeringssituatie, nadat je uitkering is gestopt.
• Aansluiten bij een broodfonds of andere schenkkring.
  Dat is een collectieve voorziening voor en door zelfstandige ondernemers. Een broodfonds bestaat uit een groep ondernemers van ongeveer 25 tot 50 personen. Samen dragen zij het risico van arbeids­ongeschiktheid. Deelnemers leggen elke maand een bedrag in. Als lid ontvang je bij ziekte een bedrag (maximaal 2 jaar lang).
• Een buffer op je spaarrekening.
  Zorg dan wel dat er voldoende op de rekening staat. Stel dat je € 1.500,- per maand nodig hebt om je vaste lasten te betalen, en je bent 9 maanden uit de running door een depressie, dan heb je in totaal € 13.500,- nodig om die periode te overbruggen.
  

• Een vrijwillige WIA-verzekering bij UWV.
  Hiermee ben je op dezelfde manier verzekerd als een werknemer in loondienst. Je krijgt na 2 jaar arbeids­ongeschiktheid een uitkering van 75% van het verzekerde inkomen, als je volledig en blijvend arbeidsongeschikt bent. De uitkering stopt als jouw AOW ingaat.
  Let op: UWV kijkt naar al het werk dat je mogelijk nog kunt doen, en niet alleen hoe arbeidsongeschikt jij bent voor je eigen beroep.
• Een arbeids­ongeschiktheids­verzekering.
  Je kiest zelf hoe lang de uitkering loopt, bijvoorbeeld tot 67 jaar. Ook kun je kiezen wanneer de uitkering begint: al na 1 maand arbeids­ongeschiktheid, na 3 maanden, of bijvoorbeeld pas na 2 jaar. Een verzekeraar kijkt naar wat jij nog kunt doen in jouw specifieke beroep, en bepaalt zo hoe arbeidsongeschikt je bent.
• Een spaarrekening is hier eigenlijk geen optie.
  Stel dat je € 1.500,- per maand nodig hebt, en je bent blijvend arbeidsongeschikt vanaf je 38e, dan heb je tot jouw AOW in totaal meer dan € 500.000,- nodig.

Je kunt je bijvoorbeeld aansluiten bij een Broodfonds en ook een arbeids­ongeschiktheids­verzekering afsluiten die na 2 jaar begint uit te keren, wanneer de uitkering uit het Broodfonds stopt. Ook kun je de beide verzekeringen bij UWV afsluiten: Ziektewet en WIA. Die uitkeringen sluiten op elkaar aan.

Met een arbeids­ongeschiktheids­verzekering regel je in 1 keer inkomen voor zowel kortdurende als langdurige arbeids­ongeschiktheid. Afhankelijk van de financiële buffer die je hebt, kies je voor een uitkering die al na een maand ingaat, of wat later. Hoe langer die eigen­risico­periode, hoe lager de premie. Ook bepaal je zelf tot welke leeftijd de uitkering bij arbeids­ongeschiktheid loopt.

Natuurlijk wil je weten wat zoiets ongeveer kost. Om appels met appels te vergelijken houden we rekening met de belasting. Bij een verzekering van UWV of een verzekeraar kun je je premie aftrekken van de belasting; andersom moeten ze wel belasting inhouden op de uitkering. Bij een Broodfonds speelt dat niet. In de voorbeelden hieronder laten we de premie zien die je betaalt, en wat de premie is na belastingaftrek. We gaan uit van een ondernemer van 38 jaar die bij arbeids­ongeschiktheid maandelijks een uitkering van € 1.500,- wil ontvangen.

Let op: voor de arbeids­ongeschiktheids­verzekering hangt je premie ook af van het soort werk dat je doet. Om een goed beeld te schetsen laten we daarom 2 beroepen zien: een lichamelijk licht beroep en een lichamelijk zwaar beroep.