Verplichte AOV voor zelfstandig ondernemers.

Verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid wordt verplicht voor zelfstandig ondernemers. Ontdek wat dit voor jou betekent.
Update 25 november 2024

Minister past eerdere wetsvoorstel Basis­verzekering Arbeids­ongeschiktheid Zelfstandigen (BAZ) aan.

Minister Van Hijum van Sociale Zaken en Werkgelegenheid (SZW) liet weten dat het nieuwe wetsvoorstel op z'n vroegst in het 3e kwartaal van 2025 naar de Tweede Kamer gaat. Wij verwachten dat de wet de komende 2 jaar nog niet in zal gaan.

Samenvatting van het eerdere wetsvoorstel.

Dit is de laatste versie van juni 2024:
  • Met de BAZ verzeker je jouw inkomen, tot maximaal 143% van het wettelijk minimumloon. Raak je arbeidsongeschikt, dan krijg je 70% van dit bedrag als uitkering:
    • De maximale uitkering is daarmee gelijk aan het wettelijk minimumloon. In 2024 zou dit € 1.934,40 bruto per maand zijn.
    • Was jouw inkomen lager dan 143% van het minimumloon, dan is je uitkering ook lager.
    • Krijg je een uitkering en verdien je naast je uitkering nog een inkomen, dan wordt dat inkomen voor 70% verrekend met je uitkering.
  • De uitkering loopt zolang je arbeidsongeschikt bent tot je AOW-leeftijd.
  • UWV stelt arbeidsongeschiktheid vast met een 'drempelfunctie'. Dat werkt zo: ben je beperkt om je werk te doen als direct gevolg van ziekte of gebrek? Dan beoordeelt UWV of je nog ten minste het wettelijk minimumloon kunt verdienen op de arbeidsmarkt. Dit doet UWV door vast te stellen of je nog in staat bent om één van de door hen aangewezen drempelfuncties (beroepen) uit te kunnen voeren. Is dat niet het geval? Dan ben je arbeidsongeschikt en heb je recht op een uitkering.
  • De BAZ heeft een wachttijd (eigenrisicoperiode) van 1 jaar. Dat is de periode van arbeidsongeschiktheid waarin je nog geen uitkering krijgt.
  • De Belastingdienst int de premie. UWV beoordeelt de claim en doet de uitkering.

Voor wie wordt een AOV verplicht?

De wet BAZ gaat gelden voor alle IB-ondernemers, dit zijn alle zelfstandig ondernemers die winst uit onderneming hebben. Meewerkende partners, resultaatgenieters en directeur-grootaandeelhouders (DGA's) vallen niet onder de wet. Ook is de wet niet voor jou van toepassing als je als zelfstandig ondernemer al AOW ontvangt.

Verplichte AOV: dit betekent het voor zelfstandigen.

De overheid wil dat alle werkenden zijn beschermd tegen de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid. Niet alleen werknemers, maar ook zelfstandigen. Zo voorkomt de verplichte AOV ook dat de samenleving de kosten van arbeidsongeschiktheid bij zelfstandigen moet dragen. Want wie niet verzekerd is kan alleen nog aanspraak maken op de bijstand.

Door de AOV te verplichten zorgt de overheid bovendien voor een gelijker speelveld tussen zelfstandigen onderling en tussen werknemers en zelfstandigen. Zelfstandigen zijn nu vaak relatief goedkoop voor werkgevers als ze zich niet hebben verzekerd.

Wat gaat de verplichte AOV voor zzp’ers en andere zelfstandig ondernemers kosten?

De premie van de BAZ is 6,5% van de winst uit onderneming, maximaal rond de € 195,- bruto per maand. De premie is fiscaal aftrekbaar.

Wat zijn de kosten van een AOV bij Interpolis?

Wat een AOV bij ons kost is afhankelijk van jouw situatie en wensen. Je stelt zelf je arbeidsongeschiktheidsverzekering samen. Zo betaal je alleen voor wat jij nodig hebt. Ben je benieuwd naar welke premie andere ondernemers betalen? Bekijk onze premievoorbeelden.

En wist je dat je AOV-premie fiscaal aftrekbaar is?

Wil je geen verplichte AOV? Maak dan gebruik van de ‘opt-out’.

Je kiest dan voor een AOV bij een verzekeraar in plaats van de verplichte AOV. De opt-out regeling geldt voor ondernemers die:

  • nu al een AOV hebben;
  • nog geen AOV hebben en straks onder de Wet BAZ gaan vallen.

Voorwaarde is straks wel dat die verzekering bij een verzekeraar minimaal gelijkwaardig is aan de publieke verzekering. De AOV moet bijvoorbeeld lopen tot je AOW-leeftijd, minimaal het minimumloon verzekeren en zelfs de premie moet gelijk of hoger zijn. Kies je nu voor onze AOV? Dan hoef je niet aan deze voorwaarden te voldoen. Goed om te weten: je zit niet vast aan je keuze.

Kies je voor de verzekering van UWV?
Dan kun je een jaar later alsnog kiezen voor een AOV. En andersom.

Wacht niet op de nieuwe regeling, maar zorg nu voor een financieel vangnet voor jezelf.

Laten we eerlijk zijn: je inkomen verzeker je omdat het de juiste keuze is voor jezelf, je gezin en je bedrijf. Niet omdat het moet van de overheid. Wacht dus niet tot de verplichte Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen ingaat. Regel zelf een verzekering naar je eigen wensen. Bij ons kun je je AOV aanpassen of opzeggen zodra de nieuwe regels ingaan. Daar zorgen wij voor!

Zo werkt een AOV.

Met een AOV ben je bij kortdurende en langdurige ziekte verzekerd van een inkomen tot de einddatum van je verzekering. Je kiest zelf welk deel van je inkomen je wilt verzekeren. Je hoeft je dus geen zorgen te maken over je eigen spaarpot of de pot van een broodfonds. Ook biedt een AOV vaak verschillende preventie- en re-integratiediensten. Deze diensten heeft de verplichte AOV niet.

De verplichte AOV en onze AOV, dit zijn de verschillen:

De verplichte AOV en onze AOV, dit zijn de verschillen:
Verplichte AOV AOV van Interpolis
Wachttijd

12 maanden

1, 2, 3, 6, 12 of 24 maanden

Maximaal verzekerd bedrag € 40.000,- per jaar € 250.000,- per jaar
Beoordeling arbeidsongeschiktheid drempelfunctie* beroepsarbeidsongeschiktheid**
Hoogte bruto uitkering 70% van je winst uit onderneming vóór arbeidsongeschiktheid en maximaal het wettelijk minimumloon: € 28.000,- Vanaf 25% arbeidsongeschiktheid. Ben je 100% afgekeurd? Dan ontvang je als uitkering het volledige verzekerde bedrag.
Eindleeftijd AOW-leeftijd 55 t/m 68 jaar (eigen keuze)
Uitkeringsduur tot AOW-leeftijd tot je gekozen eindleeftijd
Gezondheidsverklaring niet nodig nodig voor acceptatie

*= Je hebt recht op een uitkering als je niet meer in staat bent om het minimumloon te verdienen. Daarbij kijkt UWV niet naar jouw eigen werkzaamheden, maar of jij bepaalde ‘drempelfuncties’ nog kunt uitoefenen.

**= Je hebt recht op een uitkering als je het werk dat je hebt verzekerd niet meer in je bedrijf kunt doen. Interpolis kijkt daarbij wat jij nog kunt doen in jouw beroep.