Wanneer gaat de verplichte AOV voor zzp’ers in?

Als je dit jaar nog een AOV afsluit, heb je méér keuzevrijheid dan wanneer je wacht tot de wet komt. Er komt namelijk een overgangsrecht voor arbeids­ongeschiktheids­verzekeringen die al lopen op een nog vast te stellen datum. We verwachten dat die 'peildatum' in het 1e kwartaal van 2026 valt, zodra het wetsvoorstel naar de Tweede Kamer gaat.

2 voordelen die gelden voor een AOV die al loopt op de peildatum:

1. Wanneer je nu je AOV sluit, kun je zelf kiezen tot welke eindleeftijd die loopt.
   Na de peildatum is het verplicht om de verzekering tot je AOW-leeftijd te laten lopen. Dat kan belangrijk zijn voor een ondernemer die verwacht dat hij al vóór de AOW leeftijd kan stoppen met zijn bedrijf, en een AOV wil die bijvoorbeeld tot 63 jaar loopt.
2. Voor AOV's die zijn gesloten voor die peildatum geldt geen minimumpremie.
   Met name voor ondernemers met een lichamelijk licht beroep kan dit voordelig zijn, omdat zij een lagere premie betalen.

Als je deze keuzevrijheid wil benutten, sluit dan dit jaar nog een AOV af.

Update 25 september 2025:

Demissionair minister Mariëlle Paul van Sociale Zaken en Werkgelegenheid (SZW) stuurde het aangepaste wetsvoorstel voor de Basisverzekering Arbeids­ongeschiktheid Zelfstandigen (BAZ) voor advies naar de Raad van State. De planning is om het voorstel in het 1e kwartaal van 2026 naar de Tweede Kamer te sturen.

Samenvatting van het aangepaste wetsvoorstel:

• Met de verplichte AOV verzeker je jouw inkomen, tot maximaal 143% van het wettelijk minimumloon. Raak je arbeidsongeschikt, dan krijg je 70% van dit bedrag als uitkering.
  • De maximale uitkering is daarmee gelijk aan het wettelijk minimumloon. In 2025 zou dit ongeveer € 2.200,- bruto per maand zijn.
  • Was jouw inkomen lager dan 143% van het minimumloon, dan is je uitkering ook lager.
• De uitkering loopt zolang je arbeidsongeschikt bent tot je AOW-leeftijd.
• UWV stelt arbeids­ongeschikt­heid vast met een 'drempelfunctie'.
  
  • Dat werkt zo: ben je beperkt om je werk te doen als direct gevolg van ziekte of gebrek? Dan beoordeelt UWV of je nog ten minste het wettelijk minimumloon kunt verdienen op de arbeidsmarkt. Dit doet UWV door vast te stellen of je nog in staat bent om 1 van de door hen aangewezen drempelfuncties (beroepen) uit te kunnen voeren. Is dat niet het geval? Pas dan ben je volgens de BAZ arbeidsongeschikt en heb je recht op een uitkering.
• De BAZ heeft een wachttijd (eigen­risico­periode) van 2 jaar. Je uitkering begint dus wanneer je langer dan 2 jaar arbeidsongeschikt bent. Die eerste 2 jaar moet je zelf overbruggen.
• De Belastingdienst int de premie. UWV beoordeelt de claim en doet de uitkering.

De Wet BAZ gaat gelden voor alle IB-ondernemers. Dit zijn alle zelfstandig ondernemers die winst uit onderneming hebben. Directeur-grootaandeelhouders (DGA's) en meewerkende partners vallen niet onder de wet. Ook is de wet niet voor jou van toepassing als je als zelfstandig ondernemer al AOW ontvangt.

De premie van de BAZ is 5,4% van je winst uit onderneming, tot maximaal € 171,- bruto per maand. De premie is fiscaal aftrekbaar.

Wat kost een AOV bij Interpolis?

Wat een AOV bij ons kost, is afhankelijk van jouw situatie en wensen. Je stelt zelf je arbeids­ongeschiktheids­verzekering samen. Zo betaal je alleen voor wat jij nodig hebt. Ben je benieuwd naar welke premie andere ondernemers betalen? Bekijk onze premievoorbeelden. Of bereken zelf je premie op rabobank.nl.

NB: In het wetsvoorstel staat ook dat iedereen die een AOV bij een verzekeraar sluit, een 'stabiliteitsbijdrage' betaalt. We verwachten dat die bijdrage rond de € 30,- per maand zal zijn. De AOV-premie is fiscaal aftrekbaar. De stabiliteitsbijdrage ook.

De opt-out-regeling geldt voor ondernemers die op de peildatum nog geen AOV hebben en straks onder de Wet BAZ gaan vallen. Voorwaarde voor de opt-out is, dat die verzekering bij een verzekeraar minimaal gelijkwaardig is aan de verplichte AOV bij het UWV. De AOV moet bijvoorbeeld lopen tot je AOW-leeftijd, minimaal het minimumloon verzekeren, en zelfs de premie moet gelijk of hoger zijn dan de BAZ.

Kies je dit jaar nog voor onze AOV?

Dan hoef je niet aan al deze voorwaarden te voldoen. Goed om te weten: je zit niet vast aan de keuze die je nu maakt.

Kies je voor de verzekering van UWV?

Dan kun je elk jaar op 1 januari alsnog kiezen voor een AOV. En andersom.

Laten we eerlijk zijn: je inkomen verzeker je omdat het de juiste keuze is voor jezelf, je gezin en je bedrijf. Niet omdat het moet van de overheid. Wacht dus niet tot de verplichte AOV ingaat. Regel zelf een verzekering naar je eigen wensen. Bij ons kun je je AOV aanpassen of opzeggen zodra de nieuwe regels ingaan. Daar zorgen wij voor!