Wanneer wordt een arbeids­ongeschiktheids­verzekering (AOV) verplicht voor zzp'ers?

Er ligt een wetsvoorstel voor een verplichte Basisverzekering Arbeids­ongeschiktheid voor Zelfstandigen: de Wet BAZ. Wordt de wet aangenomen? Dan moet je als ondernemer straks een arbeids­ongeschiktheids­verzekering (AOV) hebben. Doe je niets, dan loopt je AOV vanzelf bij het UWV. Je kunt ook kiezen voor een AOV bij een verzekeraar, zolang die aan de BAZ-eisen voldoet. Dat lees je verderop.

Als je nu een AOV afsluit, heb je méér keuzevrijheid dan wanneer je wacht tot de wet komt. Er komt namelijk een overgangsrecht voor arbeids­ongeschiktheids­verzekeringen die al lopen op een nog vast te stellen datum. Mogelijk wordt die 'peildatum' nog in 2026 vastgesteld. Als je deze keuzevrijheid wilt benutten, sluit dan dit jaar nog een AOV af.

2 voordelen die gelden voor een AOV die al loopt op de peildatum:

1. Als je nu een AOV afsluit, kun je zelf kiezen tot welke eindleeftijd die loopt.
   Na de peildatum is het verplicht om de verzekering tot je AOW-leeftijd te laten lopen. Dat kan belangrijk zijn voor een ondernemer die verwacht dat al vóór de AOW-leeftijd te kunnen stoppen met zijn bedrijf, en een AOV wil die bijvoorbeeld tot 63 jaar loopt.
2. Voor AOV's die zijn gesloten voor de peildatum geldt geen minimumpremie.
   Met name voor ondernemers met een lichamelijk licht beroep kan dit voordelig zijn, omdat zij een lagere premie betalen en daardoor mogelijk minder betalen dan die minimumpremie.

Laatste update (september 2026):

Op 24 maart 2026 is het wetsvoorstel ingediend bij de Tweede Kamer. De Tweede Kamer behandelt het voorstel nog. Daarna moet ook de Eerste Kamer ermee instemmen. 

Samenvatting van het wetsvoorstel BAZ:

• De uitkering bedraagt 70% van je winst vóór arbeidsongeschiktheid en maximaal het wettelijke minimumloon. In 2026 zou dit ongeveer € 2.200,- bruto per maand zijn.
• De uitkering loopt zolang je arbeidsongeschikt bent tot je AOW-leeftijd.
• UWV stelt arbeids­ongeschiktheid vast met een 'drempelfunctie'.
  
  • Dat werkt zo: ben je beperkt om je werk te doen als direct gevolg van ziekte of gebrek? Dan beoordeelt UWV of je nog ten minste het wettelijk minimumloon kunt verdienen op de arbeidsmarkt. Dit doet UWV door vast te stellen of je nog in staat bent om 1 van de door hen aangewezen drempelfuncties (beroepen) uit te kunnen voeren. Is dat niet het geval? Pas dan ben je volgens de BAZ arbeidsongeschikt en heb je recht op een uitkering.
• De BAZ heeft een wachttijd (eigen risico) van 104 weken. Je uitkering begint dus als je langer dan 104 weken arbeidsongeschikt bent. Die eerste 104 weken moet je zelf overbruggen.
• De Belastingdienst int de premie. UWV beoordeelt de claim en doet de uitkering.

De bedragen en voorwaarden op deze pagina zijn gebaseerd op het huidige wetsvoorstel. Die kunnen tijdens de behandeling van de wet nog veranderen.

De Wet BAZ gaat gelden voor alle IB-ondernemers. Dit zijn alle zelfstandig ondernemers die winst uit onderneming hebben. Directeur-­grootaandeelhouders (DGA's) en meewerkende partners vallen niet onder de wet. Ook is de wet niet voor jou van toepassing als je als zelfstandig ondernemer al AOW ontvangt.

De premie van de BAZ is 5,4% van je winst uit onderneming, tot maximaal € 171,- bruto per maand. Dit bedrag wordt geïndexeerd. Zowel het percentage als het uiteindelijke maximumbedrag kan daarom nog veranderen voordat de wet ingaat. De premie is fiscaal aftrekbaar.

Wat kost een AOV bij Interpolis?

Wat een AOV bij ons kost, is afhankelijk van jouw situatie en keuzes. Jij bepaalt bijvoorbeeld welk bedrag je wilt verzekeren en hoe lang je zelf zonder uitkering kunt. Zo stel je een AOV samen die past bij jouw inkomen, beroep en financiële buffer. En betaal je alleen voor wat jij nodig hebt.

Ben je benieuwd naar welke premie andere ondernemers betalen? Bekijk onze premievoorbeelden. Of bereken zelf je premie op rabobank.nl.

NB: In het wetsvoorstel staat ook dat iedereen die een AOV bij een verzekeraar sluit, een 'stabiliteitsbijdrage' betaalt. We verwachten dat die bijdrage rond de € 30,- per maand zal zijn. De AOV-premie is fiscaal aftrekbaar. De stabiliteitsbijdrage ook.

Wie na de peildatum een AOV bij een verzekeraar afsluit, kan gebruik maken van de 'opt-out'.

Deze regeling geldt voor ondernemers die op de peildatum nog geen AOV hebben en straks onder de Wet BAZ gaan vallen. Voorwaarde voor de opt-out is, dat die verzekering bij een verzekeraar minimaal gelijkwaardig is aan de verplichte AOV bij het UWV. De AOV moet bijvoorbeeld lopen tot je AOW-leeftijd, minimaal het minimumloon verzekeren, en zelfs de premie moet gelijk of hoger zijn dan de BAZ.

Kies je dit jaar nog voor onze AOV?

Dan hoef je niet aan al deze voorwaarden te voldoen. Goed om te weten: je zit niet vast aan de keuze die je nu maakt.

Kies je voor de verzekering van UWV?

Dan kun je elk jaar op 1 januari alsnog kiezen voor een AOV. En andersom.

Laten we eerlijk zijn: je inkomen verzeker je omdat het de juiste keuze is voor jezelf, je gezin en je bedrijf. Niet omdat het moet van de overheid. Wacht dus niet tot de verplichte AOV ingaat. Regel zelf een verzekering naar je eigen wensen. Bij ons kun je je AOV aanpassen of opzeggen zodra de nieuwe regels ingaan. Daar zorgen wij voor!