Zeker zijn van inkomsten uit je onderneming na schade

Als ondernemer kun je een keer in een situatie terechtkomen waardoor je niet verder kunt met je bedrijf of tijdelijk inkomsten misloopt. Dat kan gebeuren als er schade is aan je bedrijfspand, inventaris of voorraad. Er zijn 2 verzekeringen die de continuïteit van je bedrijf waarborgen: een Bedrijfsschadeverzekering of een Extra kostenverzekering.

De bedrijfs­schade­verzekering staat ook wel bekend als omzet­verzekering of bedrijfs­stagnatie­verzekering.

Interpolis risico-expert Marco Geboers: 'Naast materiële schade lijdt een bedrijf bijna altijd ook inkomstenverlies als gevolg van schade. Dat kan soms maanden of zelfs jaren na de materiële schade, bijvoorbeeld een brand, tot volledige inkomstenderving leiden. Veel bedrijven hebben te maken met geheel of gedeeltelijke bedrijfsstilstand na een schade, terwijl de vaste kosten van een bedrijf wel gewoon doorlopen. Bijvoorbeeld de huur van een pand of machines, of de personeelskosten.'

Een timmerfabriek heeft door een brand schade opgelopen aan zowel de inventaris, zoals de zaagmachines, als aan een deel van de voorraad, zoals de gezaagde planken. Met behulp van deze op maat gezaagde planken bouwt de timmerfabriek voor klanten meubels. Deze kunnen nu tijdelijk niet gebouwd, verkocht en geleverd worden. De inkomsten drogen dus op. 

Nog een voorbeeld: waterschade heeft er bij een bakker toe geleid, dat zijn toonbank en broodrekken beschadigd zijn. Ook de voorraad meel is verpest. Vervanging of reparatie van de toonbank neemt zeker een week in beslag waardoor de bakker niet open kan. Dat betekent: een week geen brood verkopen, een week geen inkomsten.

'De Extra kostenverzekering is eigenlijk een aparte vorm van bedrijfs­schade­verzekering waar niet de inkomstenderving uitgekeerd wordt, maar de extra kosten die een onderneming moet maken om het omzetverlies zoveel mogelijk te beperken. Bijvoorbeeld als de bakker besluit een tijdelijke toonbank te huren, dan zijn dat extra kosten. Of als de timmerfabriek bij de concurrent de op maat gemaakte planken moet inkopen om alsnog de meubels te kunnen maken', legt Marco Geboers uit.

Wil je jouw onderneming zo snel en zo goed mogelijk hervatten na geleden schade en het inkomstenverlies tot een minimum beperken? De kosten die daarmee gemoeid zijn kun je verzekeren met de Extra kostenverzekering.

Voor jouw ondernemingsvorm kan 1 van deze 2 verzekeringen al voldoen. Interpolis risico-expert Marco Geboers heeft het volgende advies bij de voorkeur voor een Bedrijfsschade- of Extra kostenverzekering: 'Als je de omzet of inkomsten van een bedrijf constant kunt houden door daar wat extra kosten voor te maken, heb je geen volledige Bedrijfs­schade­verzekering nodig maar kun je volstaan met een Extra kostendekking. Dat kan bijvoorbeeld bij bedrijven die voor hun inkomsten geen bijzondere productiemiddelen of grondstoffen gebruiken. Denk aan een honden­uitlaat­service die met een busje of bakfiets de honden vervoert, een freelance docent, of een zzp'er in de bouw die alleen wat klein eigen gereedschap gebruikt wat binnen 1 dag weer bij de bouwmarkt te vervangen is. Zij hebben geen last van het vastlopen van hun bedrijfsprocessen. Maar vrijwel elk bedrijf wat iets maakt, bewerkt of verwerkt kan niet van het ene op andere moment dat werk elders voortzetten. Dan is de terugval van inkomsten onvermijdelijk, en is een Bedrijfs­schade­verzekering dus beter dan een Extra kostenverzekering.'