6 vragen en antwoorden over de AOV voor zzp'ers

Sluit je een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) af, of toch niet? Dit is een vraag die veel ondernemers zichzelf stellen. ‘Ik word toch niet ziek, dus ik hoef me voorlopig nog niet te verzekeren’, is voor jou misschien een herkenbare gedachte. Of: ‘ik vind de verzekering veel te duur, dus voorlopig begin ik er nog niet aan’. Wat is wijsheid? Wij geven je antwoord op de 6 meestgestelde vragen over de AOV.

Is een arbeidsongeschiktheidsverzekering verplicht?

Het is nu nog niet verplicht om een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten. In het pensioenakkoord heeft het kabinet afgesproken dat er wel een verplichte AOV voor zelfstandigen komt. Hoe dat eruit gaat zien is nu nog niet bekend. In de loop van 2020 zal hier meer duidelijkheid over komen.

Waarom zou ik een AOV afsluiten?

Je bent ondernemer. En dus weet je als geen ander hoe je alle ballen in de lucht moet houden. Ongetwijfeld laat jij je ook niet uit het veld slaan bij een griepje. Toch kan het jou ook gebeuren dat je een langere periode uit de running bent door ziekte of een ongeval. Een ongeluk zit vaak in een klein hoekje. Met een AOV zorg je ervoor dat je verzekerd bent van een maandelijks inkomen tijdens arbeidsongeschiktheid. Daarmee kun je nog steeds je huur of hypotheek en andere vaste lasten blijven betalen.

Welke arbeidsongeschiktheidsverzekeringen zijn er?

Bij het afsluiten van een AOV kun je kiezen tussen een verzekering op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid of voor passende arbeid. Als je kiest voor een beroepsarbeidsongeschiktheidsverzekering, dan kijkt de verzekeraar of jij je eigen beroep nog kunt uitoefenen. Als je dat niet kunt, krijg je van de verzekeraar een uitkering. Kies je voor een verzekering met passende arbeid? Dan kijkt de verzekeraar of je nog ander werk kunt doen dat past bij je opleiding en werkervaring.

Wat krijg ik precies als ik een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluit?

Stel: je hebt een arbeidsongeschiktheidsverzekering en je wordt ziek. Dan ontvang je van je verzekeraar elke maand een uitkering. Je ontvangt dan het bedrag dat je bij het afsluiten van je verzekering hebt afgesproken. Ben je gedeeltelijk arbeidsongeschikt, dan ontvang je ook een bedrag van je verzekeraar. De hoogte van dit bedrag is afhankelijk van het deel dat je nog wel kunt werken. 
 
De meeste verzekeraars helpen je trouwens ook met re-integreren. In geval van arbeidsongeschiktheid willen ondernemers namelijk het liefst zo snel mogelijk weer aan de slag. Bij Interpolis hebben we zelfs preventiediensten die je kunt gebruiken. Deze helpen je om tegenslag in de toekomst zoveel mogelijk te voorkomen.
een zzp'er die op een bouwplaats aan het werk is

Kan ik zelf de hoogte van mijn premie bepalen?

Gedeeltelijk. Wat je niet kunt bepalen, is dat je premie deels afhangt van de zwaarte van je beroep en van je leeftijd. Verder hangt de hoogte van je premie af van de keuzes die jij zelf (of met je adviseur) maakt. Daarbij zijn 3 zaken van belang:
  1. Verzekerd bedrag
    Allereerst kun je zelf kiezen hoe hoog het bedrag moet zijn dat je maandelijks van je verzekeraar krijgt. Misschien heb jij aan € 1.000,- per maand al genoeg. Hoe lager het verzekerd bedrag is, hoe lager je premie zal zijn.

  2. Wachttijd
    Je kunt ook een wachttijd kiezen. Dit is je eigen risicoperiode. Deze periode overbrug je zelf als als je ziek wordt. Aks je na de wachttijd nog steeds arbeidsongeschikt bent, start je uitkering. Je kunt kiezen voor een wachttijd van 1, 2, 3, 6, 12 of 24 maanden. Hier geldt: hoe langer je wachttijd, hoe lager je premie zal zijn.

  3. Uitkeringsduur
    Je bepaalt zelf ook de uitkeringsduur bij arbeidsongeschiktheid. Dit betekent dat je aangeeft hoe lang de verzekeraar jou tijdens je ziekte moet betalen. Je kunt bijvoorbeeld kiezen om een uitkering te krijgen tot je eindleeftijd. Of maximaal een uitkering voor 1, 2, 3, 4 of 5 jaar. Je eindleeftijd loopt tot 50 jaar of tot 55 t/m 68 jaar (afhankelijk van je beroep). Kies je voor een kortere uitkeringsduur, dan zal je premie ook lager zijn.

Heb ik het goed gehoord: is de AOV premie voor ondernemers aftrekbaar?

Ja, goed nieuws! Als jij zelf de verzekerde bent, dan is de premie voor de arbeidsongeschiktheidsverzekering fiscaal aftrekbaar. Je kunt de premie in mindering brengen op je inkomen bij de opgave van de inkomstenbelasting. De uitkering is belast: die wordt gezien als inkomen.

We lichten dit toe met een rekenvoorbeeld, zoals het er vanaf 2020 met het nieuwe tweeschijvenstelsel voor de inkomensbelasting uitziet. Op basis van dit voorbeeld kun je zelf de kosten van je AOV berekenen.
  • Stel: je bruto jaarinkomen is € 60.000,- (daarmee val je in 2020 in belastingschijf 1)
  • En stel: je betaalt € 3.000,- premie per jaar voor je AOV
  • Dan betaal je geen inkomstenbelasting over € 60.000,-  maar over € 57.000,-
  • Je bespaart dan aan belasting: € 3.000,- x 37,5% (schijf 1 in 2020) = € 1.125,-
  • Dus in werkelijkheid kost je AOV (€ 3.000 – € 1.125) = € 1.875,- per jaar