Alles over de beroeps­aansprakelijkheids­verzekering.

Maak je als ondernemer een fout in je werk of geef je advies dat verkeerd uitpakt? Dan kan de schade voor je klant flink oplopen. Met een beroeps­aansprakelijkheids­verzekering verzeker je je tegen financiële schade door een beroepsfout of verkeerd advies. Deze verzekering wordt ook wel BAV genoemd en is voor mkb'ers én zzp'ers. Maar wanneer heb je deze verzekering nodig? En wat verzeker je precies? In dit artikel lees je waarvoor je een beroeps­aansprakelijkheids­verzekering afsluit, wat de voordelen zijn en waar de kosten van afhangen.

Ontstaat er schade door een beroepsfout of verkeerd advies? Met een beroeps­aansprakelijkheids­verzekering verzeker je de financiële schade die jouw opdrachtgever hierdoor oploopt. Bijvoorbeeld: je bent accountant en maakt een fout in de belastingaangifte van je klant. Deze betaalt vervolgens meer belasting dan nodig. Dat noemen we een beroepsfout.

Bij beroepsaansprakelijkheid gaat het om financiële schade. Denk aan extra kosten binnen een project. Of een klant die inkomsten misloopt. Je kunt als ondernemer om verschillende redenen aansprakelijk wordt gesteld. Het kan dus belangrijk zijn om een beroeps­aansprakelijkheids­verzekering af te sluiten.

De beroeps­aansprakelijkheids­verzekering (BAV) is voor zzp'ers én werkgevers met personeel. Als zzp'er werk je meestal direct voor een opdrachtgever. Gaat er iets mis in je advies of uitvoering? Dan kan een schadeclaim grote gevolgen hebben voor je bedrijf én je financiële buffer. Ook voor ondernemers met personeel kan een BAV belangrijk zijn. Bijvoorbeeld als medewerkers advies geven, berekeningen maken of projecten begeleiden. Door 1 fout kan de schade al flink oplopen.

Een beroeps­aansprakelijkheids­verzekering is vooral van belang voor ondernemers die met kennis, advies, berekeningen of ontwerpen werken. Denk bijvoorbeeld aan accountants, advocaten, notarissen, communicatieadviseurs, makelaars, architecten en technisch adviseurs.

Met een beroeps­aansprakelijkheids­verzekering (BAV) ben je verzekerd voor de volgende situaties:

• Schade door verkeerd advies. Bijvoorbeeld wanneer je als belastingadviseur een advies geeft waardoor je klant onnodig veel belasting betaalt.
•  Schade door een beroepsfout. Bijvoorbeeld als een technisch adviesbureau een verkeerde berekening maakt, waardoor een gebouw instort.
• Kosten voor juridische hulp. Bijvoorbeeld om je te verdedigen als je onterecht aansprakelijk wordt gesteld.

Je bent niet verzekerd voor:

• Schade door advies over investeringen en beleggingen.
• Schade die ontstaat door software die je ontwikkelt of bouwt.
• Schade door gebruik van een merk, ontwerp of andere ideeën van iemand anders.

Tip: check altijd goed welke risico's wel en niet verzekerd zijn. Zo weet je waar je aan toe bent.

Voor sommige beroepen is een beroeps­aansprakelijkheids­verzekering verplicht. Dat geldt vooral voor beroepen waarbij een fout grote financiële gevolgen kan hebben. Of waarbij een branche- of beroepsorganisatie dit verplicht stelt. Ook opdrachtgevers kunnen vragen om een BAV. Bijvoorbeeld voordat je aan een opdracht begint of meedoet aan een aanbesteding. Twijfel je of een BAV voor jouw beroep verplicht is? Controleer dit dan vooraf. Op de website van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) kun je zien of jouw beroep onder de verplichting valt.

De kosten van een beroeps­aansprakelijkheids­verzekering hangen af van je situatie. Zoals je beroep, jaaromzet en werkzaamheden. Er is dus geen vaste premie voor een zzp'er of ondernemer met personeel. Je kiest zelf welk bedrag je wilt verzekeren. Vaak ligt dit bedrag tussen € 500.000,- en € 2.500.000,-. Word je aansprakelijk gesteld voor een hoger bedrag dan je hebt verzekerd? Dan betaal je het verschil zelf.

Benieuwd naar de kosten? Bij Rabobank bereken je eenvoudig je premie. Zo weet je snel wat een beroepsaansprakelijkheidsverzekering ongeveer kost. Ben je net gestart als zzp’er? Profiteer dan van Startersvoordeel. Je betaalt dan het 1e half jaar geen premie voor je bedrijfs- én beroeps­aansprakelijkheids­verzekering.

Geef je advies, maak je berekeningen of ben je verantwoordelijk voor belangrijke beslissingen van je klanten? Dan kan een beroeps­aansprakelijkheids­verzekering veel rust geven, want:

• Je bent verzekerd voor financiële schade door een beroepsfout.
• Je hoeft gedekte schade niet (of maar deels) uit je eigen vermogen te betalen.
• Je krijgt juridische hulp als je aansprakelijk wordt gesteld.
• Je voldoet mogelijk aan eisen van opdrachtgevers of brancheorganisaties.
• Je vergroot je kans op opdrachten waarbij een BAV verplicht is.

Beide verzekeringen lijken een beetje op elkaar. Toch zijn er grote verschillen tussen de beroeps- en bedrijfs­aansprakelijkheids­verzekering. Bij beroeps­aansprakelijkheid gaat het om financiële schade door een fout in je werk. Bijvoorbeeld een verkeerd advies, een rekenfout of een fout in een ontwerp. Bij bedrijfs­aansprakelijkheid gaat het om schade aan spullen of letselschade. Bijvoorbeeld als jij, je medewerker, je product of je dienst schade veroorzaakt bij iemand anders. Lees meer over de verschillen tussen deze verzekeringen.

Een beroepsfout is niet altijd te voorkomen. Maar je kunt de kans op schade wel kleiner maken. Zo voorkom je misverstanden en sta je sterker als er toch discussie ontstaat. Dit helpt bijvoorbeeld:

• Leg opdrachten en afspraken duidelijk vast.
• Beschrijf het doel van de opdracht.
• Werk met goede algemene voorwaarden.
• Houd je vakkennis op peil.
• Controleer belangrijk advies of belangrijke berekeningen extra.
• Leg keuzes en wijzigingen schriftelijk vast.
• Bespreek verwachtingen duidelijk met je klant.

Een BAV bij Interpolis sluit je eenvoudig online af. Als aanvulling op je bedrijfs­aansprakelijkheids­verzekering. Je bepaalt zelf welke risico's je wel en niet wilt verzekeren. Heb je een bedrijf met een omzet groter dan 1 miljoen euro, dan sluit je de BAV af als aanvulling op je verzekeringspakket ZekerInBedrijf.

Let op: voor sommige bedrijven gelden aanvullende voorwaarden. Zo kunnen we vragen dat je leverings- en betalingsvoorwaarden gebruikt, of bent aangesloten bij een branchevereniging.